부부가 국민연금 받으면 최악의 상황 옵니다.

[제목]
국민연금·공무원연금 감액 제도의 허와 실, 우리 노후에 미치는 영향은?

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안녕하세요, 여러분. 요즘 노후 대비에 대한 관심이 정말 커지고 있잖아요. 저도 최근에 유튜브에서 한 영상을 보게 되었는데요, “(2) 부부가 국민연금 받으면 최악의 상황 옵니다 (엠코글로벌 신승식 교육본부장)”라는 제목이 눈길을 확 끌더라고요. 영상을 시청하면서 그동안 잘 몰랐던 연금 감액 제도, 특히 국민연금과 공무원연금의 감액 구조 그리고 유족연금 문제에 대한 다양한 이야기를 듣고 많은 생각이 들었습니다.

오늘은 이 영상을 보고 얻은 정보와 제 개인적인 감상을 공유해볼까 해요. 이미 연금을 납부하고 계신 분들, 앞으로 노후를 어떻게 준비해야 할지 고민 중이신 분들께 조금이나마 도움이 되었으면 좋겠습니다. 이 글에서 다룰 주요 주제는 ‘연금 감액 제도의 문제점과 우리의 노후 설계에 미치는 영향’인데요, 저 역시 영상을 보고 깜짝 놀랐고 “아, 이런 제도가 있었구나!”라고 새삼 느꼈어요. 혹시 더 구체적인 내용이 궁금하신 분들은 끝까지 읽어보시고, 직접 영상을 시청해 보시길 추천드립니다.

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1. 국민연금 감액 제도, 왜 생긴 걸까?

영상을 통해 알게 되었는데, 원래 국민연금은 ‘은퇴 이후에 소득 활동이 없을 것’이라는 전제 아래 설계되었다고 해요. 그래서 일정 수준 이상의 근로·사업 소득이 발생하면 국민연금 수령액을 일정 기간 ‘감액’한다는 규정이 있습니다.

• 영상에 따르면, 감액 기준이 되는 소득은 매년 바뀌는데, 2023년 기준으로 약 298만 9,000원(A값 근처) 정도라고 해요.
• 그 기준을 넘어 소득을 올리면 최대 5년간 국민연금이 깎일 수 있다는 거죠.

가장 큰 문제는, “내가 직접 부은 국민연금인데 왜 소득이 있다고 깎느냐?”라는 불만이 많다는 것입니다. 정부 재정으로 지원되는 기초연금과 달리, 국민연금은 근로자(혹은 자영업자) 자신과 사업주(또는 국가)가 일정 비율씩 납입한 자금이잖아요. 그런데 막상 수령할 시점에 “소득이 있으니까 조금 덜 줘도 되겠지?” 라는 식으로 설계되어 있어 가입자 입장에선 억울함을 느낄 수밖에 없죠.

“납부할 때는 선택권이 없었는데 수령할 때 깎여버리면 얼마나 기분 나쁘겠어요.”
— 영상 중 신승식 교육본부장 발언 참조

이 부분이 영상에서 반복적으로 등장하며, 저 역시 시청하면서 “나라가 근로 의욕을 오히려 떨어뜨리는 제도를 운용하고 있는 것은 아닐까?”라는 생각이 들었습니다.

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2. 공무원연금도 감액된다? 더 억울한 부분도 있다!

영상을 보기 전에는, 많은 분들이 공무원연금이 ‘국민연금보다 유리하다’고들 이야기하잖아요. 그런데 정작 공무원연금도 감액(혹은 ‘정지’라고 불리는) 제도가 존재한다고 합니다. 심지어 “정지”라는 단어 때문에 “감액됐다가 추후에 다시 돌려받을 수 있을까?” 하고 생각하기 쉬운데, 그냥 깎이고 끝이라고 해요.

• 만약 공무원연금을 받던 사람이 재취업을 해서 일정 소득 기준을 넘어가면, 국민연금처럼 50% 정도 감액되거나 심지어 전액이 정지될 수도 있다고 합니다.
• 더 당혹스러운 점은, 국민연금의 감액은 최대 5년 동안만 적용되는데, 공무원연금은 정지 기간의 제한 없이 계속 이어질 수 있다는 것이죠.

거기에다 공무원연금은 이미 근무 기간 동안 급여의 18%나 되는 큰 비율을 오랫동안 납부해온다고 하니, 정년을 못 채운 분들이나 불가피하게 일찍 나와서 재취업을 하는 분들은 더욱 억울할 수밖에 없을 것 같더라고요. 영상에서 진행자들이 “옛날에는 공무원들이 정년까지 일하는 게 당연했지만, 요즘은 교권·공권력 약화 등으로 중도퇴직하는 사례가 많다”면서 시대 흐름에 맞는 제도 개선이 필요하다고 강조합니다.

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3. 군인연금과 사학연금, 그리고 유족연금 문제

(1) 군인연금: 감액 기준이 높아서 실질적 감액 사례가 적다?

영상 속에서 군인연금은 과거의 규정이 그대로 남아서 그런지, 비교적 감액 기준이 높고 재취업 소득이 꽤 많아야 감액이 발생한다고 합니다. 그래서 군인연금 수령자들은 실제로 이 ‘소득 발생에 따른 감액’ 문제가 비교적 덜한 편이라고 하네요.

(2) 사학연금 및 공무원연금: 유족연금, 더 복잡한 상황

특히 유족연금 문제를 다룰 때, 영상을 보면서 머리가 정말 복잡해졌어요. 예를 들어 부부가 둘 다 국민연금을 가입했는데, 한쪽이 먼저 사망하면 남아있는 배우자가 상대방의 유족연금을 온전히 받기는 어렵다는 것이죠.

• 국민연금-국민연금 부부가 있을 경우, 유족연금을 60% 받는다고 해도 본인이 받는 연금과 중복해서는 일부만 지급되거나, 극단적으로는 본인 연금을 아예 포기해야 배우자의 유족연금을 전액 받을 수 있다는 것입니다.
• 결국, 부부가 각각 납입해온 국민연금임에도, 한쪽이 사망한 뒤 상대방이 자유롭게 두 연금을 ‘모두’ 온전히 받기 힘든 구조라서 *“내가 낸 돈 어디 갔냐?”*는 불만이 폭발할 수밖에 없겠더라고요.

“남편 연금이 200만 원, 내 연금이 70만 원이라면? 둘 다 받는 게 아니라 30%만 받을 수 있다는 겁니다. 그러면 나는 내 국민연금을 온전히 못 받는 거죠.”
— 영상 중 언급 내용

공무원연금, 사학연금도 비슷하긴 하지만, 이쪽은 일시금 수령 옵션 등이 있어서 그나마 다양한 선택지를 두고 계산을 할 수 있다고 하더군요. 국민연금은 이런 유연성이 부족하다 보니, 노후 재테크 전략을 짜면서 꽤 곤란을 겪는 분들이 많다는 점이 놀라웠습니다.

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4. 감액 제도의 불합리성, 어디서 오는 걸까?

영상을 들어보면, 여러 가지 원인들이 복합적으로 깔려 있었습니다.

1. 옛날 시대상 반영
   • 국민연금이 설계된 1988년 당시에는 고령화가 이렇게 심각하지 않았고, ‘노인=소득이 없는 은퇴자’라는 전제가 강했어요. 재취업이나 자영업, 투자 소득 등은 크게 고려되지 않았다는 거죠.
2. 정책 담당자의 시각
   • 제도를 만드는 측에서는 *“정부 재정도 함께 분담하고 있으니 소득이 있으면 연금을 조금 줄여도 된다”*는 논리를 펴지만, 가입자는 *“내가 낸 돈인데 왜 깎냐”*며 반발하게 됩니다.
3. 시대 흐름에 뒤처진 운영 방식
   • 고령사회가 가속화되고, 노후에도 일하거나 창업·투자 등으로 추가 소득을 얻는 이들이 늘어났지만, “근로·사업 소득만 감안하는 감액 기준”, “금융·임대소득은 제외” 등의 불균형이 그대로 남아 형평성 문제를 일으킵니다.

한마디로, 가입자 입장에서 보면 ‘기분이 나쁜 제도’이고, 또 겪어보기 전에는 몰랐던 복잡한 모순들이 한꺼번에 튀어나오는 셈이죠.

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5. 개선 방향과 영상이 주는 통찰

영상을 보니, 신승식 교육본부장님을 비롯해 출연진들은 여러 개선 아이디어를 언급했습니다.

1. 감액 제도 완화 혹은 폐지 논의
   • 실제로 해외에서도 이런 감액 제도를 없애는 추세가 늘어나고 있다고 해요.
   • 노후에도 소득 활동을 독려해야 하는 시대에, 고령층 근로 의욕을 꺾는 제도라는 지적도 있습니다.
2. 유족연금 중복 수령 문제
   • 가정마다 부부가 각자의 연금을 납입하는 게 늘어난 만큼, 배우자가 사망해도 어느 정도는 중복 수령이 가능하도록 유연하게 설계해야 한다는 의견이 있었습니다.
   • 공무원연금처럼 일시금 옵션을 국민연금에도 도입해 선택지를 넓히는 방법도 언급됐습니다.
3. 홍보 및 정책 담당자의 소통 부족 개선
   • 국민연금과 공적연금이 정말 중요한 ‘사회 안전망’인데도, 막상 수령자가 된 분들의 불만 사항이 제도에 잘 반영되지 않는 점이 문제로 지적됩니다.
   • “노후에도 적극적으로 경제활동을 장려해야 하는 시대인데, 현실은 감액으로 기분만 상한다.” 라는 목소리를 들을 필요가 있다는 거죠.

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6. 영상을 보고 난 제 소감

저 역시 노후 대책에 관심이 많아서 국민연금을 열심히 내고 있고, 또 개인연금도 준비 중인데요. 영상을 보다 보니

• “내가 나중에 연금을 수령할 시점에, 내가 모르는 또 다른 규정으로 손해를 보는 건 아닐까?”
• “부부가 함께 열심히 연금 납입했는데, 한 명이 사망하면 제대로 다 못 받을 수도 있다니 불합리하지 않나?”

하는 생각들이 끊임없이 떠올랐습니다. 사실, 연금의 취지는 평생 안정적인 소득을 보장해주고 노후 빈곤을 막으려는 것이잖아요. 그런데 막상 현실에서는, 세금, 건강보험료, 소득 기준 감액, 중복 수령 불가 같은 요인들로 인해 본인이 낸 돈을 다 못 받는 사례가 비일비재하다는 점이 안타까웠습니다. 영상을 통해 저처럼 이 문제를 몰랐던 분들이라면, 꼭 한 번 챙겨보시면 좋겠어요.

“이런 감액 제도가 기분만 나쁘고 실제 재정에 큰 도움이 안 된다면, 완화나 폐지가 바람직하다.”
— 영상에서 강조한 핵심 메시지

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7. 맺음말 – 우리가 고민해 볼 질문

영상을 요약하자면, 국민연금과 공무원연금의 감액·유족연금 제도가 시급한 개선이 필요하다는 점을 배웠습니다. 노후 대비를 잘하려고 성실히 납입해 온 연금이, 막상 수령 시점에서 *“예상치 못한 차감”*을 당하면 누구라도 분노할 수밖에 없겠죠. 그리고 거기서 끝이 아니라, 유족연금 중복 제한이나 재취업 소득 발생 시 감액 등 변수가 워낙 다양하다 보니, 더더욱 전문적인 상담이나 가이드가 필요하다는 생각이 듭니다.

혹시 이 글을 읽으시는 여러분은 연금 감액 제도나 유족연금 구조에 대해 어떻게 생각하시나요?

• “소득 재분배 목적을 위해 어느 정도 감액은 불가피하다”고 보시는지,
• “내가 낸 돈이니 아무리 재취업을 해도 전액 받아야 한다”고 보시는지,
• 혹은 “유족연금이 얽힌 문제는 둘 다 납입한 돈이니 중복이라도 일정 부분은 다 보장돼야 한다”고 보시는지,

이 부분은 사회적 합의를 거쳐야 할 만큼 중요한 이슈라고 느껴집니다.

더 궁금하시다면, 직접 유튜브에서 엠코글로벌 신승식 교육본부장이 출연하신 영상을 확인해보세요. 실제 사례와 구체적인 수치를 들어가며 설명하기 때문에 한층 더 이해가 쉬우실 거예요. 저도 영상을 보며 “연금 제도는 단순히 내가 낸 보험료만큼 나중에 받는 문제가 아니라, 훨씬 복잡한 구조 속에 얽혀 있구나.” 하고 느꼈답니다.

모쪼록, 우리 모두가 더 현명하고 풍요로운 노후를 맞이할 수 있도록, 연금 제도에 대한 지속적인 관심과 개선이 이루어지길 바랍니다.

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https://youtu.be/5ywzBxk-CIk?si=vO2tzQvtFWdNNDw1